Privatinsolvenz: Ablauf, Dauer & Kosten 2026
Privatinsolvenz 2026: In nur 3 Jahren schuldenfrei. Alle Schritte, Kosten & Voraussetzungen einfach erklärt. Jetzt kostenlos beraten lassen!
- Schuldenfrei nach nur 3 Jahren
- Auch ohne eigenes Vermögen möglich
- Kostenlose Ersteinschätzung vom Experten
Nur noch 3 Jahre
Seit der Reform von 2020 dauert die Privatinsolvenz für alle ab dem 1.10.2020 gestellten Anträge nur noch drei statt sechs Jahre – ganz ohne Mindestquote.
Auch ohne Einkommen
Du brauchst kein Vermögen und keine Mindestzahlung. Selbst wer nichts besitzt, kann den Weg in die Schuldenfreiheit gehen.
Rechtlich geschützt
Ab der Verfahrenseröffnung dürfen Gläubiger nicht mehr gegen dich vollstrecken oder pfänden. Du bekommst Ruhe und Planungssicherheit.
Was ist eine Privatinsolvenz überhaupt?
Eine Privatinsolvenz – offiziell Verbraucherinsolvenz genannt – ist ein gesetzlich geregeltes Verfahren, das dir als überschuldete Privatperson einen echten Neuanfang ermöglicht. Du bist überschuldet, wenn du deine Zahlungsverpflichtungen dauerhaft nicht mehr erfüllen kannst. Statt dich jahrelang von Mahnungen und Pfändungen treiben zu lassen, gibt dir das Verfahren einen klaren, planbaren Weg vor.
Bevor du einen Insolvenzantrag stellst, musst du zunächst versuchen, dich außergerichtlich mit deinen Gläubigern zu einigen – meist mit Unterstützung einer professionellen Schuldnerberatung. Scheitert dieser Versuch, kannst du beim zuständigen Amtsgericht die Eröffnung des Insolvenzverfahrens beantragen.
Danach beginnt die sogenannte Wohlverhaltensphase: Du trittst deinen pfändbaren Einkommensanteil an einen Treuhänder ab, der ihn an die Gläubiger verteilt. Am Ende steht im Idealfall die Restschuldbefreiung – der Moment, in dem alle verbleibenden Schulden erlassen werden und du finanziell bei null neu starten kannst.
Bereit für deinen finanziellen Neuanfang?
In einem kostenlosen und unverbindlichen Erstgespräch klären wir gemeinsam, ob die Privatinsolvenz der richtige Weg für dich ist.
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So läuft deine Privatinsolvenz konkret ab
Der Weg zur Schuldenfreiheit folgt fünf klaren Schritten: Zuerst besuchst du eine anerkannte Schuldnerberatung, die deine Verbindlichkeiten aufstellt. Danach folgt der außergerichtliche Einigungsversuch mit deinen Gläubigern. Scheitert dieser, stellst du den Insolvenzantrag beim Amtsgericht.
Mit der Verfahrenseröffnung beginnt die dreijährige Wohlverhaltensphase, in der ein Treuhänder deinen pfändbaren Einkommensanteil verwaltet. Dein Existenzminimum bleibt dir dabei immer gesichert. Nach Ablauf der drei Jahre erteilt das Gericht automatisch die Restschuldbefreiung, sofern du deinen Pflichten nachgekommen bist – und du startest offiziell schuldenfrei.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Verfahrensdauer: nur 3 Jahre (bei Anträgen ab dem 1.10.2020)
- Kosten: meist zwischen 2.000 und 4.000 Euro, Stundung möglich
- Kein Mindestbetrag: auch ohne Einkommen möglich
- 2025 gab es laut CRIF Schuldenbarometer über 107.000 Privatinsolvenzen in Deutschland
- Laut Creditreform SchuldnerAtlas 2025 sind rund 5,67 Millionen Menschen in Deutschland überschuldet
- SCHUFA-Eintrag wird 6 Monate nach der Restschuldbefreiung gelöscht
- Erneute Privatinsolvenz frühestens nach 11 Jahren möglich
Vorteile und Nachteile
- Klar planbarer Zeitpunkt für deine Schuldenfreiheit
- Schutz vor weiteren Pfändungen und Vollstreckungen ab Verfahrenseröffnung
- Auch ohne Vermögen oder Einkommen durchführbar
- Psychologische Entlastung durch festen Fahrplan
- SCHUFA-Eintrag beeinträchtigt zeitweise deine Kreditwürdigkeit
- Pfändbares Einkommen musst du über 3 Jahre abgeben
- Bestimmte Pflichten (z. B. Arbeitssuche) musst du konsequent einhalten
Die Verkürzung der Wohlverhaltensphase auf drei Jahre wurde bewusst eingeführt, um redlichen Schuldnerinnen und Schuldnern einen schnelleren wirtschaftlichen Neustart zu ermöglichen.
Häufig gestellte Fragen
Wie lange dauert eine Privatinsolvenz wirklich?
Für alle Verfahren, die seit dem 1. Oktober 2020 beantragt wurden, dauert die Wohlverhaltensphase genau drei Jahre. Danach entscheidet das Gericht über die Restschuldbefreiung.
Muss ich einen Mindestbetrag meiner Schulden zurückzahlen?
Nein. Seit der Reform 2020 gibt es keine Mindestquote mehr. Auch wer während der drei Jahre nichts zurückzahlen kann, erhält die Restschuldbefreiung.
Was passiert mit meinem Girokonto während der Privatinsolvenz?
Mit einem Pfändungsschutzkonto (P-Konto) bleibt dir ein gesetzlich geschützter Grundfreibetrag erhalten, der regelmäßig angepasst wird. So kannst du deinen Alltag weiterhin finanzieren.
Kann ich eine Privatinsolvenz auch ohne Einkommen anmelden?
Ja. Da es keine Mindestquote mehr gibt, steht der Weg in die Schuldenfreiheit auch Menschen ohne eigenes Einkommen oder Vermögen offen.
Wie lange bleibt der SCHUFA-Eintrag nach der Restschuldbefreiung bestehen?
Der Eintrag wird in der Regel sechs Monate nach der gerichtlichen Erteilung der Restschuldbefreiung gelöscht. Danach steht neuen Verträgen und Finanzierungen meist wieder nichts im Weg.